Главная 24 Ипотека 24 Стоит ли брать ипотеку: выгодно или нет

Стоит ли брать ипотеку: выгодно или нет

Стоит ли брать квартиру в ипотеку

Покупка нового жилья – дорогое предприятие. Уровень дохода большинства граждан не позволяет сделать это путем использования только собственных средств. Поэтому лица, желающие обзавестись собственным жильем, часто прибегают к кредитованию. Ипотека позволяет решить жилищный вопрос, но, вместе с тем, обрекает граждан на отчисление части семейного бюджета в течение нескольких десятков лет. Следует разобраться, стоит ли брать ипотеку или лучше отказаться от этой затеи.

Ипотека: суть

Все займы можно разделить на два основных вида: целевые и нецелевые. Под нецелевыми подразумеваются кредиты, которые граждане могут использовать по своему усмотрению. Целевые займы выдаются исключительно под определенную цель. Соответственно, все средства, полученные после оформления целевого кредита, должны быть потрачены на то, на что они были выделены.

Стоит ли брать ипотеку: выгодно или нет

Одним из видов целевых займов является ипотека. Под данным термином подразумевается выдача средств кредитором заемщику на покупку недвижимости с условием предоставления последним залога. Это наиболее распространенное среди населения понятие ипотеки, однако оно не отображает в полной мере сущность данного явления.

В более широком смысле под ипотекой подразумевается кредит, сопровождающийся предоставлением залога. Причем выданные средства могут быть использованы не только для приобретения недвижимости. Именно наличие залога определяет разницу между ипотекой и простым займом (для оформления которого залог не требуется).

Учитывая большие суммы займов и длительные сроки возвращения денег, ипотечные кредиты на покупку недвижимости стали довольно популярными в стране. Действительно, возможность взять средства взаймы и приобрести желанную квартиру является весьма привлекательной. Однако стоит учесть, что гражданин в итоге будет возвращать не только взятые взаймы средства, но и проценты по ним. В связи с этим возникает вопрос: выгодно ли брать ипотеку? Чтобы ответить на него, следует ознакомиться с особенностями данного вида кредитования.

Сильные стороны ипотечных займов

Приобретение жилья на современном рынке – дорогое предприятие. Стоимость жилого имущества обычно превышает отметку в несколько миллионов рублей. Для простых граждан, живущих на заработную плату, такая сумма является непосильной. Ипотека – это возможность приобрести квартиру не имея высокого дохода. Данное обстоятельство является первым преимуществом кредитов данного вида.

Следует также выделить следующие положительные черты ипотечных займов:

  1. Большой срок возвращения средств. Большинство ипотечных займов выдаются на срок от 15 до 30 лет. Данное обстоятельство позволяет растянуть выплаты, благодаря чему уменьшается размер ежемесячных платежей, снижается финансовая нагрузка на семью.
  2. Выдача гражданам больших сумм. Ипотечное кредитование предусматривает выделение заемщикам сумм, которые ровняются нескольким миллионам рублей (в банке «ВТБ», к примеру, максимальный размер ипотеки составляет 30 миллионов рублей). Это позволяет сразу приобрести понравившуюся собственность, без длительного откладывания средств.
  3. Меньшая процентная ставка, по сравнению с обычными займами. Как правило, залог имущества приводит к снижению процентной ставки, что в теории должно уменьшить уровень переплат (но есть определенные нюансы).
  4. Оформление права собственности на заемщика. После получения средств и приобретения недвижимости, лицо, взявшее кредит, становится собственником данной недвижимости. Соответственно, сразу же после покупки у него появляется возможность въехать в жилое помещение.

Следует также отметить, что сегодня программы ипотечного кредитования поддерживаются государством. Это значит, что определенные категории граждан могут оформить кредит на льготных условиях. Вследствие этого государство возьмет на себе обязательство по возмещению размера первоначального взноса или погашению части процентной ставки.

Факторы, снижающие привлекательность ипотечного кредитования

Ипотека предусматривает предоставление залога. В качестве обеспечения может выступать как движимое, так и недвижимое имущество. В случае с ипотекой для приобретения квартиры, залогом выступает жилая недвижимость. Чаще всего залог оформляется на квартиру, которая приобретается за банковские деньги.

Необходимость предоставления залога – первый минус ипотечных кредитов. Если клиент не сможет погасить задолженность, имущество будет реализовано на рынке для покрытия убытков банка. При этом средства, которые были выплачены заемщиком, ему не возвращаются. Соответственно, возможна потеря собственности спустя несколько лет, а также денег, которые были уже выплачены за нее.

Можно также выделить следующие негативные стороны ипотечного кредитования:

  1. Большой срок возвращения средств. Это как преимущество, так и недостаток. С одной стороны данное обстоятельство положительно влияет на размер ежемесячных платежей, но с другой – увеличивает риск потери собственности и выплаченных средств.
  2. Сложность в оформлении. К заемщику выдвигаются более жесткие требования (это же касается и предоставляемых документов), увеличивается продолжительность процесса оформления.
  3. Необходимость оформления страховки имущества. Это приводит к дополнительным переплатам. При этом если заемщик отказывается от этого действия, банк может отказать ему в выдаче средств либо поднять процентную ставку.
  4. Комиссии. Некоторые банки также взыскивают со своих клиентов комиссии. Дополнительно потребуется заплатить за рассмотрение заявки, оценку приобретаемого имущества, в некоторых случаях – анализ предоставляемой документации.

Минусом также является необходимость внесения первоначального взноса. Финансовые учреждения не готовы выплачивать полную стоимость ипотеки, поэтому гражданину придется самостоятельно внести определенную часть суммы. В «Сбербанке», к примеру, размер первоначального взноса составляет 15 процентов от стоимости недвижимости.

Уровень переплат

Один из главных минусов этого вида кредитования, а также причина, почему не стоит брать ипотеку – процентная ставка. В комплексе с длительными сроками возвращения средств данное обстоятельство может привести к значительным окончательным переплатам по займу. Следует привести пример расчета. Для его проведения используются следующие параметры (приведена действующая процентная ставка банка «ВТБ»):

  1. Сумма займа – 7 000 000 рублей.
  2. Срок кредитования – 20 лет.
  3. Процентная ставка – 10%.

Стоит ли брать ипотеку: выгодно или нет

При таких параметрах займа за 20 лет клиент банка выплатит финансовому учреждению более 23 миллионов рублей. Соответственно, переплата составит 13 миллионов рублей.

Такой уровень переплат приводит к еще одному обстоятельству, о котором граждане часто не задумываются. Из-за использования ипотеки стоимость приобретаемого имущества может увеличиться в разы (в данном примере цена недвижимости выросла более чем в два раза). Соответственно, первое правило, касающееся ипотеки – оформлять ипотечный заем рекомендуется только в том случае, если у гражданина есть большой стартовый капитал, дающий возможность погасить задолженность в течение нескольких лет. В таком случае огромных переплат удастся избежать.

Ипотечное кредитование в 2017 году

На отечественном рынке ипотечного кредитования сейчас наблюдаются два процесса, которые могут повысить привлекательность ипотеки среди граждан. Это:

  • снижение процентной ставки;
  • падение цен на недвижимость.

В течение года средние процентные ставки по ипотеке снизились до уровня 10%. Это самый низкий показатель за все время существования независимой России. При этом в начале прошлого года средняя ставка была не ниже 13% годовых. Данное обстоятельство снижает нагрузку на заемщика и уменьшает уровень переплат.

На рынке недвижимости также наблюдается определенный застой. Увеличение жилищного фонда в комплексе с уменьшением количества покупателей привело к снижению цен на недвижимость. Снижение стоимости распространяется как на первичный, так и на вторичный рынок (во втором случае цена снизилась в среднем на 1,5%).

Стоит ли брать квартиру в ипотеку сейчас? Учитывая обстоятельства, описанные выше, большинство экспертов отвечает на данный вопрос утвердительно. В текущем году сложились наиболее выгодные условия для взятия ипотечного займа за все годы существования банковской системы России.

Однако, как показывает расчет, представленный выше, даже при процентной ставке в 10% окончательная стоимость квартиры может возрасти более чем в два раза. При этом эксперты не рекомендуют ожидать дальнейшего понижения ставки. В любой момент она может начать увеличиваться и, соответственно, шанс оформить ипотеку на наиболее выгодных условиях будет утерян.

Валютная ипотека

Отдельная тема – валютная ипотека. Подобные кредитные программы привлекают граждан пониженными процентными ставками. Поэтому многие заемщики выбирали и выбирают именно валютные займы. Но на самом деле назвать данный вид кредитов выгодным довольно сложно. Размер выплат по займу напрямую зависит от курса валют. Предусмотреть этот параметр на несколько десятков лет наперед невозможно. Соответственно, граждане постоянно рискуют, поскольку размер ежемесячных перечислений может возрасти, в то время как уровень дохода останется прежним.

Стоит ли брать ипотеку: выгодно или нет

Резкое падение курса рубля по отношению к валюте в 2008 и 2014 годах привело к тому, что многие граждане, оформившие ипотечные займы в иностранной валюте, потеряли возможность платить по обязательствам. Поскольку по условиям кредитных договоров применялся текущий курс валют, а не тот, что был действительным во время оформления займа, размер ежемесячных платежей возрос в несколько раз.

Поэтому валютную ипотеку допустимо оформлять, только если гражданин получает заработную плату в долларах или евро. В противном случае существует высокая вероятность скачков курса, что в дальнейшем может привести к потере собственности.

Аренда вместо ипотеки

Сегодня многие граждане снимают жилье в аренду. Это одна из причин, по которым возникает необходимость в получении ипотечного кредита. Однако, как показывает практика, аренда может быть выгоднее ипотеки. Это объясняется следующими факторами:

  1. Арендная плата в большинстве случаев значительно ниже платежей по займу.
  2. В случае возникновения необходимости переезда, гражданин может без проблем разорвать договор аренды, соответственно, он не привязан к определенной географической точке.
  3. В случае ЧП гражданин не рискует потерять собственность (поскольку квартира принадлежит другому лицу).

Существует еще одно важное обстоятельство. Выплата аренды в комплексе с постепенным откладыванием денег на квартиру в большинстве случаев является более выгодной, нежели ипотечный заем. Даже при учете уровня инфляции и увеличения стоимости имущества, размер окончательной переплаты будет ниже, чем в случае с ипотекой. Среди недостатков данного способа:

  1. Зависимость от хозяина собственности, что предполагает наложение определенных ограничений на использование недвижимости.
  2. Длительное время ожидания.

На накопление необходимой суммы может уйти несколько десятилетий. Ускорить процесс можно, открыв депозит в одном из отечественных банков. В таком случае средства гарантировано не будут тратиться клиентом, а процентная ставка убережет их от инфляционных процессов.

Сдача ипотечного жилья в аренду

Один из способов покрытия стоимости ипотеки – сдача ипотечной квартиры в аренду. Законодатель не запрещает проводить такие действия. Соответственно, гражданин может приобрести квартиру в ипотеку и сдавать ее в аренду. Средства, полученные в результате этого, направляются в счет погашения задолженности. При помощи данного способа можно получить квартиру после погашения займа без затраты личных средств. Однако данный способ действует только в теории.

Стоит ли брать ипотеку: выгодно или нет

Выгодно ли купить квартиру в ипотеку и сдавать ее в аренду? Как показывает практика, в данном случае теоретические соображения не согласуются с реальной ситуацией:

  1. Во-первых, от заемщика потребуется первоначальный взнос.
  2. Во-вторых, стоимость аренды в большинстве случаев существенно ниже платежей по займу. Если же заемщик установит высокую стоимость арендной платы, найти клиента будет довольно сложно.
  3. В-третьих, лицо, проживающее в квартире, может повредить ее. Поэтому необходимо учитывать также стоимость проведения ремонтных работ и дополнительные затраты.

Как следствие, заемщик не только не покроет затраты на ипотеку, но, в большинстве случаев, вынужден будет вложить дополнительные средства. Кроме того, неизвестно в каком состоянии будет квартира после ее использования сторонними лицами на протяжении нескольких десятков лет.

Таким образом, оформление ипотечного кредита позволяет приобрести недвижимость в короткие сроки. После оформления сделки заемщик становится собственником жилья, но не может распоряжаться им в полной мере, поскольку оно предоставляется в качестве залога (то есть, продать имущество или обменять его на другое, нельзя).

Длительный срок погашения займа в комплексе с процентной ставкой приводят к значительным окончательным переплатам, что повышает реальную стоимость имущества. Поэтому, несмотря на рекордно низкие процентные ставки и понижение стоимости имущества, оформлять ипотеку без большого первоначального взноса невыгодно. Иная ситуация возникает, если гражданин уже собрал значительную часть средств, необходимых для приобретения собственности, и сможет погасить задолженность в течение нескольких лет.

О admin

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

x

Check Also

Чем отличается ипотека от кредита

Обычно, когда говорят «жилищный кредит» и «ипотека», подразумевают одно и то же. А порой эти понятия вообще соединяют в одно – «ипотечный кредит». В большинстве случаев это действительно синонимы.

Условия получения ипотеки

Условия предоставления ипотеки Для многих заемщиков ипотечный кредит – это единственная возможность стать обладателями собственного жилья. Несмотря на то что перспектива выплачивать кредит долгие годы радует далеко не всех потенциальных заемщиков, чаще выбора у них не остается.

Страхование квартиры по ипотеке: стоимость страховки жилища

Что такое страховые выплаты по ипотеке и как их рассчитать? Поскольку по ипотеке недвижимость приобретается под залог, т. е. до полного момента погашения кредитного договора квартира находится в залоге у банка, то банк требует страховать имущество на весь срок по кредитному договору.

Стоит ли брать ипотеку в 2018 году

В силу нестабильной экономической ситуации единственным вариантом, чтобы стать владельцем собственной квартиры или дома в ближайшее время, является оформление ипотеки.

Ставки по ипотеке: актуальные ипотечные программы банков

Когда люди идут в банк с целью взять ипотечный кредит, то первым делом они думают о том, какие в данном учреждении ставки по ипотеке. Процентная ставка действительно является важным критерием в вопросе того, насколько тяжело потом будет гасить взятый кредит.

Срок регистрации ипотеки в Росреестре: документы

Регистрация ипотеки в Росреестре: документы Регистрация недвижимости, приобретенной с помощью ипотечного кредита – это процедура, подразумевающая внесение в базу данных единого государственного реестра, которая подтверждает факт того, что жилье находится в залоговом состоянии.

Созаемщик по ипотеке это кто?

Доходов одного заявителя редко хватает для полной оплаты ипотечного платежа. В связи с этим банки рекомендуют привлекать созаемщиков или просят в залог имущество.

Снятие обременения по ипотеке в Росреестре: документы

Сроки снятия обременения по ипотеке в Росреестре После оформления ипотечного кредита приобретаемое жилье попадает под обременение банка. При регистрации своих прав на жилье заемщик одновременно регистрирует в Росреестре обременение на основании кредитного договора.

Снятие обременения по ипотеке в МФЦ: перечень документов

Ипотечный договор характеризуется не только предоставлением финансирования со стороны банка, но и передача квартиры в залог от собственника жилья. Оформляя кредитный договор на покупку недвижимости, на предмет залога накладывается обременение.

Снижение ставок по ипотеке — как уменьшить процент

Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке Взятие недвижимости в ипотеку – серьезное решение для любой семьи и отдельного гражданина. Приходится связывать себя обязательствами перед банком на долгие годы.

Сколько раз можно брать ипотеку одному человеку

Сколько раз можно брать ипотеку на жилье Больше половины квартир на сегодняшний день покупаются за счет заемных средств банка с помощью ипотечного кредитования. Но иногда жизненные обстоятельства заставляют нас обращаться к кредиторам повторно, для покупки второго, или даже третьего объекта недвижимости.

Сколько платить в месяц за ипотеку

Сколько платить по ипотеке Ипотечное кредитование – вид займа, который выдается банком под залог оплачиваемой этим займом недвижимости. Такой кредит выдается с фиксированной целью – при покупке дома или, чаще всего, квартиры.

Сколько нужно проработать, чтобы взять ипотеку

Сколько нужно отработать, чтобы дали ипотеку Если заемщик планирует открыть жилищный займ в банке, значит, он должен основательно подготовить к данному процессу. Ведь договор с банком будет долгосрочным.

Сколько можно вернуть с процентов по ипотеке

Сколько раз можно возвращать проценты по ипотеке Ипотечный кредит – это тяжелое бремя для многих семей, а также единственная возможность купить себе жилье. Наверняка не все знают о том, что государство оказывает поддержку заемщикам и возмещает им 13% от уплаченных процентов, плюс к этому, если вы впервые покупаете жилье, имеете право на 13% от его стоимости в виде налогового вычета.

Самый низкий процент по ипотеке: в каком банке

В каком банке лучше взять ипотеку При оформлении ипотечного кредита каждый из нас, в первую очередь, задумывается о том, в каком банке лучше взять ипотеку. Рынок финансовых услуг переполнен различными предложениями, которые между собой существенно могут различаться.

Рефинансирование ипотеки Центр-Инвест

Рефинансирование кредитов Центр-Инвест Разнообразные программы перекредитования сегодня предлагают не только крупные банки общероссийского уровня. Финансовые организации регионального значения тоже постепенно вводят в пакет своих услуг рефинансирование кредитов.

Рефинансирование ипотеки Росбанк

Рефинансирование ипотечного кредита Росбанк Под рефинансированием подразумевают замену старого долгового обязательства новым, с другими условиями погашения долга. Применимо к кредитованию, рефинансированием можно назвать выдачу нового займа для погашения старого.

Рефинансирование ипотеки Примсоцбанк

Примсоцбанк: рефинансирование кредитов других банков Примсоцбанк — региональный банк с довольно крупными активами, один из лидеров банковской отрасли Дальнего Востока. Работает «Примсоцбанк» с 1994 года, основными владельцами акций этой финансовой структуры на сегодняшний день являются Дмитрий и Александр Яровые.

Рефинансирование ипотеки других банков: лучшие предложения

Перекредитование ипотеки в другом банке Рефинансирование используется как в потребительском кредитовании, так и в ипотечных программах. Услуга широко применяется в западных странах, в то время как в России перекредитование получило распространение только в течение последних десяти лет.

Рефинансирование ипотеки Газпромбанк: условия, отзывы

Газпромбанк: рефинансирование ипотеки других банков Как и довольно большое количество отечественных банков, Газпромбанк относительно недавно открыл услугу рефинансирования кредитов, которые были оформлены в других банках.

Продажа квартиры с обременением по ипотеке

Как продать квартиру с обременением ипотекой Далеко не каждая семья может приобрести жилье за счет собственных средств, ведь накопить на квартиру будет довольно-таки проблематично и долго, намного проще и быстрее оформить ипотечный займ.

Продажа квартиры по ипотеке: риски продавца

Завышение стоимости квартиры при ипотеке: риски продавца Без привлечения заемных средств банка вряд ли можно купить собственное жилье, поэтому многие сталкиваются с данной сделкой.

Ипотека — страница 9

Согласно статистике в России ежегодно выдают порядка 700 тысяч ипотечных кредитов. Спрос на займы растет, ведь далеко не каждая семья может позволить себе покупку квартиры или дома за наличные.

Продажа квартиры по ипотеке: риски и пошаговый процесс

Процесс продажи квартиры по ипотеке: риски продавца Далеко не каждый покупатель имеет возможность приобрести понравившуюся квартиру за наличные деньги. Чаще всего он прибегает к заемным средствам.